Kredyt hipoteczny stanowi wyjątkowo poważne zobowiązanie finansowe. W przypadku wielu osób będzie trwać przez zdecydowaną większość ich dorosłego życia. Zatem decyzja o jego zaciągnięciu powinna być dobrze przemyślana. Jakie kryteria warto wziąć pod uwagę, decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Jak wybrać ten najkorzystniejszy? W poniższym artykule zapoznasz się z najważniejszymi zagadnieniami, które ułatwią Ci wybór najlepszej dla Ciebie oferty.

 Kryterium numer 1: marża banku

Marża kredytowa to ten element oprocentowania, na którym bezpośrednio zarabia bank. Jest stała w całym okresie kredytowania. Na wysokość marży wpływa wkład własny, wybór waluty uruchomienia kredytu, ocena kredytowa, BIK, cross-selling i wiek kredytobiorcy. Więcej informacji na ten temat dowiesz się, wchodząc na stronę internetową kredyt-na-nieruchomosc.pl.

Kryterium numer 2: stopa procentowa

Stopa procentowa, określana też jako stopa referencyjna, to wartość pieniądza, po której banki pożyczają środki między sobą. Ważne jest to, że wysokość stopy procentowej jest zmienna. Za zmianę stóp procentowych odpowiada Narodowy Bank Polski oraz Rada Polityki Pieniężnej. Im niższa stopa procentowa, tym niższe odsetki od kredytu hipotecznego płaci kredytobiorca. Aktualnie mamy do czynienia z rekordowo niskimi stopami procentowymi. Prawdopodobnie nie zmieni się to aż do początku 2022 roku.

Kryterium numer 3: rodzaj raty (stała lub malejąca)

Wielu przyszłych kredytobiorców zastanawia się, co wybrać: ratę stałą czy malejącą. Pierwsza opcja ma tę zaletę, że wiąże się ze zdecydowanie niższą comiesięczną kwotą, którą trzeba przelewać na rachunek banku. Niestety, w długiej perspektywie rozwiązanie to wcale nie jest najkorzystniejsze. Kredytobiorca wybierający ratę stałą spłaci bowiem więcej odsetek do banku. W pierwszych latach będzie spłacać niemal jedynie odsetki, nie naruszy natomiast prawie w ogóle kapitału, od którego są one naliczane. Oznacza to, że dług wciąż będzie rosnąć. Inaczej natomiast sprawa ma się z ratą malejącą. Choć na początku wymaga większych nakładów, pozwala od razu uszczuplić kapitał do spłaty, od którego to naliczane są dalsze odsetki. Ogólnie rzecz ujmując oznacza to, że kredytobiorca odda bankowi mniej pieniędzy, a o to przecież mu chodzi.

Kryterium numer 4: okres spłaty kredytu

Generalnie z im dłuższym okresem spłaty kredytu kredytobiorca ma do czynienia, tym więcej odsetek zapłaci do banku. W tej sytuacji pewnym ratunkiem mogą być raty malejące, które szybciej niż równe uszczuplą kwotę kapitału. Najpopularniejszym okresem zaciągania kredytu hipotecznego w Polsce jest obecnie 25-30 lat.

Czy znasz największe błędy kredytobiorców?

Jednym z najczęściej popełnianych błędów kredytobiorców jest brak podjęcia jakiejkolwiek decyzji. Odwlekanie jej w czasie również ma swoje konsekwencje. Jedną z nich może być sytuacja, gdy z rynku pierwotnego zniknie mieszkanie idealnie spełniające Twoje kryteria. Brak decyzji to również decyzja. Osoby, które dysponują wkładem własnym (aktualnie wymaganym przez bank na poziomie co najmniej 10%, a optymalnie 20%) na skutek inflacji mogą też stracić część siły nabywczej pieniądza. Z roku na rok koszty robocizny, materiałów budowlanych i działek idą w górę, co również przekłada się na ceny mieszkań u deweloperów. Wieczne odwlekanie decyzji może więc wcale nie wyjść kredytobiorcy na plus. Zmianie ulec może też stopa procentowa, co wpłynie na to, że będzie on zmuszony spłacać większą ratę kredytu, a korzystny dla siebie czas po prostu straci na ciągłych rozważaniach.